미국에서 은퇴하려면 얼마나 필요할까요(ft: 2024년 기준)

 

은퇴하려면 얼마가 필요한가요?

 

은퇴할 수 있는 충분한 돈을 확보하기 위해 포트폴리오의 위험도를 높여야 합니까? 충분히 큰 투자 포트폴리오를 갖기 위해 소득의 몇 퍼센트를 따로 투자해야 하며, 별도로 얼마를 저축해야 할까요?

 

이 대답을 하기 위해서는 많은 질문이 필요합니다.

 

1. 은퇴할 때까지 주택 모기지를 전부 갚을 계획입니까?

2. 몇 년까지 저축할 수 있을까요?

3. 은퇴 후 생활비가 얼마가 될지, 퇴근 후 30-40년 동안 인플레이션이 어떻게 될지 생각해 보셨습니까?

 

이 대답을 위해서는 은퇴 목표가 무엇인지 알아야 합니다. 더 이상 저축하지 않을 것이므로 생활비의 대략적인 추정치를 파악해야 합니다. 여기에 따른 질문은 다음과 

 

4. 당신은 일년 내내 여행할 계획인가요?

5. 생활 방식을 축소하고 싶으신가요?

6. 앞으로 예상치 못한 많은 비용 없이 단순한 삶을 살 자신이 있습니까?

 

이런 정신적 목표 체크리스트를 통해 얼마나 저축해야 하는지 결정할 수 있습니다.

 

해변에 있는 곳에서 살고 싶고 돈을 어디에 쓰는지 걱정할 필요가 없다면 그 꿈을 이루고 지금 더 많이 저축하기 위해 오늘을 희생해야 할 것입니다.

 

합리적으로 조용한 삶을 살고 쉬는 시간에 가족과 친구를 방문할 수 있다고 생각한다면 아마도 더 작은 둥지 알을 가질 계획을 세울 수 있습니다.

 

이제 아무도 직업과 급여에 관한 한 자신의 미래가 어떻게 될지 정확히 예측할 수 없으므로 지금까지는 미리 계획할 수 있습니다. 하지만 그렇다고 해서 시도하지 말아야 한다는 의미는 아닙니다.

 

퇴직금과 연금이 인플레이션율만큼 증가할 것이라고 가정합니다(생활 수준 2에서 3% 인상). 그런 다음 매년 저축할 금액을 추정하십시오. 다양한 수익 가정을 사용하고(저는 4에서  8%라고 말하고 싶으니 안전합니다) 이 숫자를 은퇴 계산기에 항상 포함해야 합니다.

 

30세에 은퇴를 위해 저축을 시작했다고 가정해 보겠습니다.

 

65세에 은퇴할 때 남은 기간 동안 한 달에 500달러, 750달러 또는 1,000달러를 저축하면 상황이 어떻게 될지 알고 싶을 것입니다(인상 및 기여금 증가를 위해 매년 2% 증가)

 

또한 이러한 저축 금액을 기준으로 연간 4%, 6% 또는 8%의 시장 수익률이 어떻게 보일지 알고 싶습니다. 다음은 이러한 가정을 기반으로 한 65세의 최종 값입니다.

 

보시다시피 숫자는 저축한 금액과 투자로 얻은 수익에 따라 크게 다릅니다. 복리의 경이로움 때문에 수익률을 두 배로 늘리면 실제로 최종 잔액이 두 배 이상 증가한다는 것을 알 수 있습니다.

 

이것은 더 높은 시장 수익을 얻는 목표보다 일찍 저축을 시작해야 한다는 사실을 더 많이 말해줍니다.

 

제 조언은 보수적으로 저축 금액의 상한 범위와 수익 금액의 하한 범위를 취하는 것입니다. 저축하는 정도는 통제할 수 있지만 시장 수익률은 통제할 수 없습니다.

 

이 숫자는 얼마나 많은 돈을 가지고 얼마를 쓸 수 있는지 계획하는 데 유용하지만(좋은 경험 법칙은 은퇴 후 지출을 위해 연간 돈의 4-5%를 인출하여 소진되지 않도록 하는 것입니다)

 

그 과정에서 진행 상황도 확인해야 합니다. 따라서 월 $6를 절약한 750%의 수익률을 사용하여 그 과정에서 목표를 추적할 수 있는 방법을 알아보겠습니다. 그 과정에서 저축할 수 있는 잔액은 다음과 같습니다(다시 말하지만, 30세부터 시작).

 

35 세 - $ 55,843

40세 – $136,687

45세 – $250,589

50세 – $410,503

55세 – $632,327

60세 – $937,813

 

이제 이 숫자를 사용하여 저축하면서 경력을 쌓으면서 목표를 추적할 수 있습니다. 한 달에 750달러를 저축할 때 수익률을 6%로 가정하면 (연간 2% 증가) 이론적으로 이러한 가정을 기반으로 하는 위치를 알 수 있습니다. 

 

그러나 시장이 항상 협력하고 매년 꾸준한 수익률을 제공하는 것은 아닙니다.

 

투자에 대한 수익이 예상보다 낮다고 가정해 보겠습니다. 순조롭게 진행하려면 매달 저축하는 금액을 늘려야 할 수도 있습니다. 이제 각 마일스톤의 금액을 초과했다고 가정합니다. 그런 다음 모든 것을 동일하게 유지하거나(조기 은퇴할 수도 있음) 저축 금액을 줄일 수 있습니다.

 

또한 목표를 확인할 때마다 상황에 따라 가정을 바꿀 수 있으며, 인생의 상황이 크게 바뀌었거나 은퇴 후 목표가 다른 경우 변경할 수 있습니다.

 

그 과정에서 저축 및 투자 수익을 벤치마킹할 수 있는 목표와 체크포인트를 가짐으로써 은퇴 목표를 달성하기 위해 실제로 어떻게 하고 있는지 더 잘 이해할 수 있습니다.

 

그리고 꿈에 그리던 은퇴에 얼마나 가까운지 더 잘 가늠할 수 있을 것입니다. 대부분의 사람들은 은퇴 계획을 세우기 위해 30년에서 40년 후를 예상하는 것은 매우 어렵습니다. 5년마다 목표를 세우고 상황을 재평가함으로써 좀 더 나은 은퇴계획을 만들 수 있습니다.

 

따라서 지금부터 매년 은퇴하려면 얼마가 필요한가라는 질문에 답하려고 할 때  현재 자신이 처한 진행 상황을 살펴보고 재정적 자유를 향한 올바른 길을 가고 있는지 확인해야 합니다.